£53£ מסתבר שלא עולה, כבד מדיי
אז להלן התוכן:
(כאמור לעיל, התפרסם בגיליון המיוחד של "פוליסה" שיצא לרגל כנס לשכת סוכני הביטוח, ספטמבר 2008)
חקירות – ביטוח ומה שביניהם
תוצאת הקיצוץ המתמיד בהשקעה בחקירות מתבטאת בעוצמה בטיב וברמת החקירות * החוקרים מפסידים פרנסה וחברות הביטוח מפסידות את הכלי היעיל ביותר במאבק בהונאות * בעל הסוס הצליח לבסוף להרגיל את הסוס לא לאכול, למרבה הצער הסוס מת ואם טרם מת, אז הוא בוודאי כבר גוסס
מאת צלי פלג וגיורא קציר
ענף החקירות הפרטיות, מסייע כבר שנים רבות לחברות הביטוח בבדיקת התביעות. החוקרים הפרטיים הם זרוען הארוכה של החברות, במלחמתן בהונאות בתביעות. כידוע, ההונאות הינן תופעה רווחת הנתפסת כמעט כנורמה, נושא שגור בשיחות סלון של שישי בערב, "מי הצליח" להוציא כספים מחברת הביטוח ואיך.
בעת שפעלה "אבנר" בתחום תאונות הדרכים, הובילה היא וקבעה את הקריטריונים באשר לאופי החקירות, שיטות הביצוע והתחומים בהם יש להעמיק ולהרחיב בחקירות. "אבנר", יזמה חקירות "רוחב" לאיתור גורמים הפועלים בשיטתיות, כנגד מספר חברות ביטוח וקבעה, בתאום עם ארגון משרדי החקירות, תעריפים לפעולות החקירה.
בהיות "אבנר" הצרכן העיקרי של החקירות בתחום הביטוח, הקרינו התעריפים שקבעה גם על תעריפי החקירות בתחומי ביטוח אחרים ואף בתחומי חקירה שאינם בביטוח.
"אבנר" גם הפעילה מחלקה ייעודית למלחמה בהונאות הביטוח, אשר זכתה להצלחות רבות וחסכה סכומי כסף ניכרים לחברות. מחלקה זו פעלה בסיוע ובשיתוף משרדי החקירות.
במחקר היחידי המוכר לנו, שהתפרסם בעיתון The Marker, נמצא כי הרווח בהוצאה לחקירות, עומד בין שלושה שקלים ועד אחד עשר שקלים לאחד, בתלות בתחום התביעות. מדובר אמנם במחקר חלקי, וברורים הקשיים המתודולוגיים, אולם ברור שלא ניתן להעלות על הדעת מאבק יעיל בתופעת ההונאות, ללא חקירות, וקשה לחשוב על השקעה כספית הנושאת תשואה גבוהה יותר.
מאז הפסיקה "אבנר" את פעילותה, פועלות חברות הביטוח באופן עצמאי וללא שיתוף פעולה ביניהן. החברות קובעות גם תעריפים שהם שונים לכאורה ונקבעים בידי כל חברה בנפרד, אך שהעוסקים בענף יכולים להעיד כי הם מתיישרים בטווח קטן מאד, ופניהם תמיד מטה. מטה ועוד מטה.
בחלק מחברות הביטוח מבקשים ליצור את הרושם כאילו אין רואים תועלת בפעילות משרדי החקירות, או לפחות לא בהיקפים שנתקבלו בעבר. גם אם נתעלם מהאפשרות כי מדובר בהפעלת לחץ סמי- לגיטימי על משרדי החקירות, ניתן להניח כי "אין עשן בלי אש", וכי התחושה מבוססת לפחות חלקית על המציאות. אך מהן הסיבות למציאות זו?
למיטב הבנתנו, יעילות החקירות נפגמת גם בשל העדר גורם מרכז ומכוון בפעילות כלל החברות בתחום, וגם, וכנראה בעיקר, בשל השחיקה בתעריפי החקירות אשר במקביל לצמיחת הוצאות החוקרים (מישהו אמר דלק?) פוגעת ביכולת משרדי החקירות לגייס, לתגמל ולשמר חוקרים איכותיים, ולקיים השתלמויות מקצועיות חיוניות. המשרדים עסוקים במלחמת הישרדות כלכלית אשר אינה מאפשרת להם לספק את השירות הראוי. תוצאת הקיצוץ המתמיד בהשקעה בחקירות מתבטאת בעוצמה בטיב וברמת החקירות. חד וחלק. חוקרים טובים, מנוסים ובעלי ידע עזבו את הענף, וחקירות רבות מבוצעות בסטנדרטים נמוכים ובידי כח אדם זול, ולא מיומן.
הירידה ברמה המקצועית מעמיקה את הספקות בדבר התועלת שבהשקעה בחקירות, והמעגל השוטה הולך ומעמיק. החוקרים מפסידים פרנסה, וחברות הביטוח מפסידות את הכלי היעיל ביותר במאבק בהונאות. בעל הסוס הצליח לבסוף להרגיל את הסוס לא לאכול. למרבה הצער הסוס מת. ואם טרם מת, אז הוא בוודאי גוסס.
כיצד יוצאים ממעגל מרושע זה שכולם ניזוקים ממנו? (בעצם, לא כולם, הרמאים ככל הנראה אינם ניזוקים...).
ראשית חברות הביטוח חייבות להבין כי ההוצאה לחקירות איננה תקציב מבוזבז. מדובר בהוצאה היעילה ביותר במונחי עלות תועלת, במאבק כנגד ההונאות. לצד תקצוב מתאים של החקירות, יש לשפר את סינון של התיקים המועברים לחקירה, למקצע את הפיקוח על פעילותיהם משרדי החקירות, ולהקים צוותי חשיבה משותפים לחברות הביטוח וללשכת החוקרים הפרטיים, לתאום הפעילות ולקידום האינטרס המשותף לשני הצדדים.
אין חובה לראות בהונאות כוח עליון, "תופעת טבע" שלא ניתן להתמודד עמה.
אין חובה לראות בתקציב החקירות "הוצאה מיותרת" שניתן לקצץ בה עוד ועוד, עד שבאמת תהיה מיותרת.
אנו מאמינים שמדיניות מתואמת וחכמה, שתתבצע בשיתוף בין חברות הביטוח ולשכת החוקרים הפרטיים בישראל, תשא פרי בתוך שנים מעטות.
לשכת החוקרים הפרטיים תעשה מצידה מאמץ לשיפור הרמה המקצועית והאתית של החוקרים הפרטיים ותארגן השתלמויות מקצועיות לחוקרים ולעובדי מחלקות התביעות בחברות הביטוח.
אנו קוראים לחברות הביטוח לפתוח עמנו בדיאלוג על מנת להביא למדיניות תעריפים רציונאלית בתחום החקירות, כך שנוכל שוב "לספק את הסחורה" ולתרום בגדול לרווחיות החברות.
צלי פלג, יו"ר לשכת החוקרים הפרטיים בישראל וגיורא קציר, סגנו, שניהם בעלי משרדי חקירות.